Банки берут людей в кредит

[Grigory]

Как 23% годовых по кредиту превращаются в 95% и почему российские банки легко доверяют любому заемщику

 

В СССР людей и красивые полезные вещи разделяли не деньги, а дефицит. В девяностых недоступные ранее квартиры и машины замелькали на экранах телевизоров, появилось изобилие модной техники в магазинах, но на трудовые доходы купить ее было невозможно. И только в новом веке между людьми и вещами был перекинут мостик в виде потребительского кредита. И народ, голодный до бытовых благ, потянулся в кредитный рай.

Теперь купить можно что угодно, были бы немного наличности и паспорт. Приходишь в магазин, выбираешь понравившуюся вещь и оформляешь ее за 15 минут под приемлемый процент в кредит. Ни справок о заработной плате, ни поручителей, ни каких-либо дополнительных бумажек о доходах и расходах от вас не потребуется. Немудрено, что всех и каждого охватывает жажда халявы.

 

Справка «Новой»

Оборот розничной торговли в РФ в январе—августе 2006 года составил 5,3359 трлн руб., что на 12,1% больше аналогичного показателя 2005 года, на непродовольственные товары — 55,0% (3 трлн руб.)

 

Справка «Новой»

Структура задолженности по кредитам физических лиц в России в 2005 г., %

Недвижимость — 48,5

Автотехника — 21,4

Электробытовая техника — 13,1

Мебель — 4,8

Прочие товары — 12,2

 

 

В кредит живет весь мир. Только в развитых странах этот вид займа сопровождает ряд законов: кредит можно брать только соразмерно доходам, у тебя должна быть отличная кредитная история, общие выплаты по всем кредитам не должны превышать тридцати процентов от твоих доходов, и, главное, процентные ставки в банках гораздо ниже, чем в России.

Наши же банкиры, закрыв глаза на платежеспособность населения, каждому желающему дают в долг, причем не важно, кто он: состоятельный гражданин или малообеспеченный старик. Люди берут кредит за кредитом и потом, как правило, не знают, чем расплачиваться. В итоге количество недобросовестных заемщиков растет, и банки начинают давать тревожные сигналы о назревающем банковском кризисе.

Но факты скорее говорят о том, что банкиров заботит как раз жажда наживы, закамуфлированная под страх остаться в убытке. По-видимому, нашим банкам выгодно иметь должников, ведь на их счет можно списывать все: и высокий процент по кредитам, и умалчивание о комиссии за обслуживание, и многие другие «неточности», к которым прибегают банкиры.

В итоге добросовестный заемщик, как правило, платит любому отечественному банку за себя и за неплатежеспособного соседа. Изучив десятки интернет-страниц различных потребительских форумов, приходим к выводу, что обиженных банкирами потребителей пруд пруди.

Лидер на рынке потребительского кредитования среди негосударственных банков в России — «Русский стандарт». Его отделения можно встретить более чем в 100 городах России, он добился права сотрудничать с крупнейшими торговыми сетями. Поэтому не удивляйтесь тому, что оформить покупку товара в кредит вам в первую очередь предложат через банк «Русский стандарт».

Пытаясь разобраться, по какому принципу этот банк взимает проценты, звоним в колл-центр. Голос автоответчика убедительно просит дождаться ответа оператора: «Ваш звонок очень важен для нас!». Наконец услужливый голос барышни сообщает, что ответит на все мои вопросы. Спрашиваем, как открыть кредит, обязательно ли страхование, какую сумму надо платить по страховке, какие дополнительные средства будут взиматься помимо платы по кредиту. В воздухе повисла пауза, затем ответ: «Подождите минутку, я посоветуюсь».

Неужели телефонный оператор банка, в чьи обязанности входит консультировать клиентов, не владеет такой элементарной информацией, как условия предоставления потребительского кредита? Неудивительно, что в колл-центр не пробиться, — внятный ответ удалось получить только через пять минут, когда консультант наконец выяснила у других сотрудников, что же ей все-таки говорить. В итоге сообщила только о том, что страховка добровольная, и от нее свободно можно отказаться.

 

Ободренные, мы пошли в магазин «Эльдорадо», где удачно приобрели холодильник в кредит. Сотрудницы банка «Русский стандарт», которые сидят возле касс магазина, предложили нам заполнить две анкеты с указанием данных паспорта получателя, места работы, должности, среднемесячного дохода, семейного положения.

Вопрос о том, что кредит нам не предоставят, не стоял вовсе; любезная девушка еще и подсказала нам, как и что нужно писать для стопроцентного предоставления кредита и даже заговорщицки пояснила, что если у нас уже есть кредиты в других банках, то лучше об этом в анкете не писать. Такая вот добрая.

Нам выдали ежемесячные квитанции для оплаты, и через пять дней холодильник уже красовался на кухне.

Через три месяца пришло «письмо счастья» с кредитной картой на 50 тысяч рублей. Судя по тексту письма, мы оказались одними из любимых клиентов банка. Для того чтобы воспользоваться картой, необходимо было сделать всего один звонок.

В этом направлении ресепшн банка работает безупречно. Любезная девушка активировала карту по телефону и сказала, что минимальная сумма выплат составляет всего полторы тысячи рублей. При этом, как мы ее ни пытали на предмет дополнительных выплат, ни о чем, кроме 23% годовых, услышать не удалось.

Четыре месяца мы, как и положено, выплачивали по полторы тысячи рублей в месяц, но сумма долга только увеличилась на 8 тысяч. Решив, что тут какая-то ошибка, мы отправились в банк за консультацией.

Консультант нам сказала, что такими темпами мы никогда не расплатимся, и, кроме того, посоветовала побыстрее рассчитаться. Оказалось, что никакой ошибки нет, и такой кредит можно отдавать всю жизнь. Называется он просто —«револьверный». Сверх 23% годовых начисляется расчетно-кассовое обслуживание — 1,9%, и комиссия за каждую операцию — 4%. Казалось бы, не так много, однако загвоздка заключается в том, что эти проценты начисляются не раз в год, а ежемесячно.

Считаем: 23% годовых плюс 1,9% по двенадцать — уже 57%, плюс еще 4% по 12. Итого 95% годовых по кредиту! Конечно же, о дополнительных платах вам никто сразу не скажет — вряд ли найдутся смельчаки, которые согласились бы платить такие несусветные проценты.

 

И не в одном «Русском стандарте» дело. Для чистоты эксперимента мы позвонили еще в четыре банка, входящих в число лидеров по потребительскому кредитованию. Их сотрудники дали нам более полную, но тоже не слишком радостную для потребителя информацию, на основе которой мы и составили таблицу. Кстати, не рекомендуем повторять наш трюк: занимает слишком много времени и сил.

 

Итак, «Хоум Кредит» — следующий после «Русского стандарта» по популярности банк, специализирующийся на потребительском кредитовании. Звоним по номеру 785-82-22, указанному на сайте банка, с целью прояснить некоторые детали по поводу получения потребительского кредита. Но после нескольких десятков попыток с противоположного конца провода принципиально доносятся лишь короткие монотонные гудки. Оригинальный рекламный ход банка — перевод автоответчика в режим азбуки Морзе — остался так и не понятым нами.

Ознакомиться с информацией по предоставлению кредита удалось лишь на сайте: «Для оформления кредита вам понадобится всего два документа: паспорт гражданина РФ и любой второй документ, удостоверяющий личность. Вы можете приобрести товары за счет кредита «Хоум Кредит» по одной из действующих в магазине акций банка, выбрав оптимальные для себя условия кредитования». Далее следует ссылка на «акции банка», где действительно имеется довольно-таки полная информация по предоставлению банком потребительских кредитов.

Дельта-банк порадовал оперативностью работы автоответчика и скоростью ответа оператора. После рекламы кредитных карт «Дельта-банк» и недавно открытых новых касс банка оператор по имени Наталья с запрограммированной бодростью в голосе оттараторила стандартную информацию о предоставлении кредитов Дельта-банком. Для получения кредита необходимо предоставить пакет документов, в который входят паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий личность. Плата по кредиту в среднем составит от 17 до 34% в зависимости от вида кредита.

Заминка в беседе произошла лишь после просьбы подробнее рассказать о дополнительных платах по кредиту (расчетно-кассовое обслуживание, страховка и другое). Уверенность в голосе девушки невольно пропала. На каждый «наводящий вопрос» она в испуге невпопад твердила: «Будете платить равными долями каждый месяц. У вас будут проценты годовых». Забавно, что стандартные вопросы вводят телефонных операторов банков в замешательство.

Напрашиваются логичные выводы: девушки «за кадром» не владеют элементарной информацией об услугах, предоставляемых банками, а потенциальные клиенты мало интересуются подробностями.

Пожалуй, самый нелепый диалог произошел с сотрудницей Альфа-банка. На просьбу рассказать о подробностях предоставления кредитов дамочка с прокуренным голосом отрезала: «34 процента годовых!». Настойчиво пытаемся получить у нее более подробную информацию: «Взимаются ли какие-либо дополнительные платы по кредиту? Какие документы необходимы для получения кредита?». Ответ поразителен: «34% годовых? Я непонятно говорю? Обо всех других подробностях узнавайте у представителей банка в магазинах».

Задавшись целью все-таки получить достоверную информацию о кредитах Альфа-банка, звоним во второй раз. «21—23% годовых. Комиссия — 1,5% единовременно», — слышу в ответ. Интересно, процент по кредиту зависит от того, на какого оператора нарвешься, или сами операторы абсолютно не владеют информацией?

Делаем третий — контрольный — звонок. Девушка наконец попалась вежливая: вежливо выслушала вопрос, вежливо уклонилась от ответа и вежливо перевела разговор к другому оператору. Он с легкостью сообщил мне, что кредит обойдется в 34% годовых без расчетно-кассового обслуживания и без взимания каких-либо других дополнительных плат. Пожалуй, кредит все-таки обойдется в 34% годовых — сторонников этой точки зрения вдвое больше, чем оппонентов.

Наконец, Ситибанк. Вежливая девушка по имени Ольга с тактом и расстановкой рассказывает, что получить кредит может любой гражданин РФ в возрасте от 21 года до 59 лет, способный предоставить банку пакет документов. Пакет на удивление увесистый: паспорт, любой второй документ, удостоверяющий личность, форма 2НДФЛ, подтверждающая, что заработная плата клиента не меньше 15 тыс. рублей, а также заверенное заявление о просьбе предоставить кредит. Плата по кредиту размером 90 тыс. рублей на 24 месяца составит 4 тыс. 490 рублей ежемесячно, на 36 месяцев — 3 тыс. 254 рубля, на 48 месяцев — 2 тыс. 644 рубля, куда включена плата за расчетно-кассовое обслуживание. Тут хотя бы понятно, сколько вешать в граммах.

Впрочем, выбирать банк можно до бесконечности, а на практике, то есть при покупке товара в кредит, выбор зависит от того, с какими банками работает торговая сеть. Причем в том случае, когда их несколько, консультанты могут и не сказать вам об этом, просто подведут к соответствующему столику.

 

Самое интересное, что даже после окончательного расчета с банком за холодильник или телевизор кредитная история не заканчивается.

Буквально неделю назад мне прислали еще одно письмо от «Русского стандарта» с предложением перевести триста тысяч на мой счет кредитной карты. И это при том, что у меня незакрытые кредиты и даже просрочки платежей по первой истории.

Вариантов два: либо мы и в самом деле любимые клиенты, которым можно простить определенные «вольности», либо банк и не заинтересован в том, чтобы мы с ним рассчитались. Выбирать вам, только учтите: дополнительный кредит предлагают практически всем клиентам, если они в течение трех месяцев платят хотя бы что-то. С точки зрения нормального бизнеса логики здесь никакой: банк, по идее, должен быть заинтересован в том, чтобы ограничить себя от неблагонадежных заемщиков. Но…

В нашем случае стратегия, с позволения сказать, иная. Главное: дать в долг как можно большему числу граждан. Все равно расплатиться полностью смогут лишь единицы. Остальные вынуждены либо тянуть кредитную лямку в течение необозримого временного промежутка, либо продавать имущество и недвижимость, чтобы погасить все растущий долг.

И это не теория какая-нибудь, а массовая практика: по всей России несчастные заемщики продают квартиры, попадают в тюрьму за мошенничество и даже сводят счеты с жизнью. Зато ни один банк из числа тех, кто сетует на растущую просроченную задолженность по кредитам, не заявляет, что этот вид бизнеса приносит ему прямые убытки. Откуда бы им взяться, с такими-то процентами?

 

Источник: _http://2006.novayagazeta.ru/nomer/2006/74n/n74n-s00.shtml

[Борода]

прочитал по диагонали...

это и так давно известно...

[F.E.A.R Machine]

Считаем: 23% годовых плюс 1,9% по двенадцать — уже 57%, плюс еще 4% по 12. Итого 95% годовых по кредиту! Конечно же, о дополнительных платах вам никто сразу не скажет — вряд ли найдутся смельчаки, которые согласились бы платить такие несусветные проценты.

 

некрасивое слово "лохотрон" заменено на более красивое "кредит". Однако, "протоколы сионских мудрецов" в действии.

[Сергей TOYO]

как то пару лет назад взял одну штуку в кредит на полгода,потом подумал,решил пойти сразу расплатиться,но мне сказали "НЕЗЯ" и что то кучу всего не в мою пользу..больше не связывался

[ludmilka]

......... Кстати, многое из вышесказанного неверно. Процентики не правильно высчитываете, товарищи Потребительский кредит вещь реальная и стоящая! А вот с кредитными картами правда лучше не связываться.

[ludmilka]

Сергей TOYO Сейчас почти через все банки люди вовсю досрочно погашают кредиты. Уж пора бы пересмотреть свою политику

[GREK]

Эксперт Банка Русский Стандарт к вашим услугам. Есть вопросы - задавайте. Кстати, многое из вышесказанного неверно. Процентики не правильно высчитываете, товарищи  Потребительский кредит вещь реальная и стоящая! А вот с кредитными картами правда лучше не связываться.

о да, работали с кредитами, знаем. Когда под 60% годовых вылазит

[Рулевой]

прочитал по диагонали...

это и так давно известно...

321778[/snapback]

Я в последнее время просто на аватары смотрю и на название темы - 100% объём темы в голове за 1 сек.

[Сергей TOYO]

Сергей TOYO  Сейчас почти через все банки люди вовсю досрочно погашают кредиты. Уж пора бы пересмотреть свою политику

321849[/snapback]

мне проще купить пойти сразу..плюс друзья есть..в хорощих магазинах,где можно прийти(если уж так получается) и взять на пару неделек в долг..так же и сами делаем..постоянным клиентам..без процентов и прочей ерунды

смешно смотреть на толпы обезумевших,готовых разорвать автоматы по выдаче денег

[Рулевой]

Меня спас от кредитов...паспорт. Он уже два года просрочен, но ни кому нет дела. Мне в первую очередь.

 

А если бы брыл, то не отдал бы ничего. Глупо отдавать деньги за вещь, которая принадлежит тебе уже.

 

Закон? Законодатели на него положили, а чем хуже я?

 

Берите кредиты и не возращайте - после революции всё и всем простим в этом плане. Для мировой общественности канеш поставим к стенке бабу Люсю, которая взяла в кредит аккумуляторы для радио и не вернула. Люся один хэ вскоре сама бы умерла, а так и зрелищно, и законы типа того, ага, работают

[Борода]

хз... кредиты - вещь нормальная, если уметь ими пользоваться...

 

но лучше без них - однозначно...

[Рулевой]

деньги потом всё равно отменим. так шо нехай беруть

[Онотолег]

Покупать товары в кредит - нужно и можно, и Русским стандартом, и с ЕАТПБ, и со Сбербанком......а вот снимать деньги с карты Русского Стандарта - не советую....за всю жизнь не расплатитесь.....

[Сахен Не Ра]

Рулевой

Меня спас от кредитов...паспорт.

Надо настучать...Может за тебя премию дадут?....

[ludmilka]

ROCK Угумс!!! Молчу, а то уволят!

[astrahanezz]

Нафиг кредиты все!!!Лучше уж накопить да купить сразу (правда, это не всегда реально) или же у хороших друзей занять...

[Sonik]

Кредит это супер. Жду 21 года, что бы взять кредит, ведь на этом можно неплохо зарабатывать...

 

Если человек настолько глуп, что не проверил инф. о кредите и о банке, то это его проблемма.

 

З.Ы. Потребителький кредит берут идиоты.

[Novologick]

Самое паршивое - кредит в той же Германии - всего 1 - 3 % годовых!!!!!

А у нас тут эти ....редиски в общем дерут с нас три шкуры. Я брал крелиты только в Сбербанке, да и то деньгами - там система выплат очень гибкая и удобная.

[slava11]

Кстати, по поводу карты Русского стандарта - не такое уж и плохое дело. 2 раза выручала. Первый раз 15 штук снял. Расплатился за 4 месяца. В итоге отдал 16,5 штук. Второй раз снял 8. тоже 4 месяца. обошелся в 8,7. Приятно знать, что если край с деньгами - всегда будут... Основной косяк тех, кто использует эти карты, это то что снимают не сколько НУЖНО, а сколько МОЖНО. И платят только МИНИМУМ. Вот тогда и получается, что ежемесячный платеж гасит только проценты кредита, а тело кредита не уменьшается

[tremp]

ага особо привлекательны потребительскте кредиты в хоумкредите и русском стандарте на фоне последних событий, когда из 20 копеек банк долг сделал в 20000 р. - всё в соответствии с договором. Хорошая ситуация получается - распалстился (по крайней мере думаешь так), на всякий случай звонишь в банк - тебе там подтверждают, что всё выплатил, а на самом деле в их программе каждый месяц "капает" сумма ежемесячого платежа из-за тех оставшихься 20 копеек - а потом тебе сюрприз в виде повестки в суд и т.п. где твой телефонный разговор до одного места, т.к. не зафиксирован. Да и договоры у них очень интересно составлены - без бутылки сразу не разберёшься сколько платежей 11 или 12 :О) ........

ЗЫ: я лучше уж для Сбербанка справки соберу и там возьму нормаьлный кредит. В статье всё правильно сказано, кто так не думает - советую хорошенько всё обдумать и пересчитать.

[hromys]

ага особо привлекательны потребительскте кредиты в хоумкредите и русском стандарте на фоне последних событий, когда из 20 копеек банк долг сделал в 20000 р. - всё в соответствии с договором. Хорошая ситуация получается - распалстился (по крайней мере думаешь так), на всякий случай  звонишь в банк - тебе там подтверждают, что всё выплатил, а на самом деле в их программе каждый месяц "капает" сумма ежемесячого платежа из-за тех оставшихься 20 копеек - а потом тебе сюрприз в виде повестки в суд и т.п. где твой телефонный разговор до одного места, т.к. не зафиксирован. Да и договоры у них очень интересно составлены - без бутылки сразу не разберёшься сколько платежей 11 или 12 :О) ........

ЗЫ: я лучше уж для Сбербанка справки соберу и там возьму нормаьлный кредит. В статье всё правильно сказано, кто так не думает - советую хорошенько всё обдумать и пересчитать.

353913[/snapback]

точно. есть такое дело.и карточки ети только людей дурят блин.

[astrahanezz]

Да давно ведь понятно, что Русский стандарт - гнилейший банк...Тетка вон даже недавно повесилась, когда узнала, сколько они накрутили и не смогла расплатиться...

[_Antonio]

А ещё один дядька вены вскрыл. Слашали? А мальчик двадцати двух лет утопился в супе. Слышали?

 

 

Всё с кредитами нормально, нормально в том плане, что в каждом буклете, как говорится, "русским по белому" прописаны все платы и комиссии.

Дело каждого выбирать то, что ему предлагают. И никто никому не впихивает насильно деньги под сумасшедшие проценты. Забыли где живём? Народ - лохануться сам норовит, а потом кричат "ОБМАНУУУУУУЛИИИИ!!!" "БАТЮШКИИИИИИИ!!!".

Тошнит от такого быдла.

 

Вешаться - не выход. А вот уметь читать - пожалуй.

[drive]

кредиты нужны... как же без них... вопрос только в том кому и зачем их брать... точнее брать то их могут все... а реальная выгода у маленького количества людей...

теперь опишу свою точку зрения: к примеру какая то вещь стоит n тысяч рублей, и человек хочет купить ее... я конечно понимаю что если это обычный парень из обычной конторы то в последствии ему придется думать как бы его быстрее погасить и забыть о нем... но если кредит берет весьма состоятельный человек с хорошо налаженным собственным делом - то ему эта покупка в кредит все равно будет выгодна - к примеру торговля одеждой приносит от 70 до 350 % прибыли, и тут то встает вопрос: взять технику в кредит и переплотить 20 % или вытащить деньги из бизнеса и потерять 70-350% то тут, как вы понимаете, вопрос решается очень выгодно - кредит...

к тому же я согласен что банкам хочется иметь побольше должников - по личному опыту заметил что технику стоимостью свыше 50 тыс рублей в кредит дают простому населению с зп 8-10 тыс рублей и почти никогда не дают директорам или замистителя каких нить компаний с зп 25-40 тыс.рублей...

(не так давно директору одной из радиокомпаний в кредите отказали, а товаром был ноут apple powerbook за каких то 45 тыс рублей...)

отсюда я сделал вывод что банкам нужны должники с средним или низким уровнем информированности и с небольшими возможностями...

 

p.s. Как то давно тоже проходил обучение на кредитного эксперта русского стандарта. так вот на самой первой лекции, которую проводил начальник службы безопасности банка (астр.филиала) сказал в открытую что для разборок с неплательщиками часто пользуются услугами мафии... (я чуть не расмеялся на этом моменте)... правда к чему он это нам говорил я так и не понял...

 

з.ы. К примеру я часто пользуюсь кредитами росбанка... и для себя лично не вижу в них ничего плохого...

[Smile]

astrahanezz

гнилейший банк...Тетка вон даже недавно повесилась

согласен с этим, но совсем из других соображений...

а Вы реально считаете, что если все должники банков завтра решат повеситься, то банкам необходимо простить всех должников из соображений гуманности, не доспустив демографического кризиса в РФ?